農(nóng)險經(jīng)營須在內(nèi)控和服務上下功夫

 

　　近日，中國保監(jiān)會對部分險企在農(nóng)險領域編制虛假資料、虛假承保、虛假理賠等違法違規(guī)行為進行處罰，并開出史上規(guī)模的16張罰單，總計罰款金額457萬元。此次違規(guī)行為主要集中在編制虛假資料以及未執(zhí)行備案條款費率兩項問題。

 

　　據(jù)了解，在農(nóng)業(yè)保險普及緊鑼密鼓推進，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)揮重要作用的同時，部分險企一味追求保費規(guī)模和利潤目標，甚至不惜鋌而走險套取財政補貼，導致農(nóng)業(yè)保險亂象頻出。

 

　　支農(nóng)惠農(nóng)強農(nóng)作用大

 

　　農(nóng)業(yè)保險是中央支農(nóng)惠農(nóng)強農(nóng)的一項重要政策舉措，旨在幫助農(nóng)民轉移災害風險、實現(xiàn)收入穩(wěn)定。2016年中央一號文件提出，要把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。各保險公司在推進農(nóng)業(yè)保險方面下了功夫，惠及了大量農(nóng)民。

 

　　“今年6月份，突然下了一場冰雹，地里的水稻被砸壞，一年的生計沒了指望。此時，承保的保險公司和農(nóng)業(yè)技術人員及時趕到田里，勘察受災情況，努力救助水稻，我們終于看到了希望。”遼寧盤山縣石新鎮(zhèn)的馬大爺說。

 

　　馬大爺還告訴記者，這里的農(nóng)戶從去年開始給農(nóng)作物上種植業(yè)保險。在中央和地方政府的補貼下，農(nóng)戶只需承擔20%的保費，如果遭遇災害天氣，理賠金額按照生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本確定。就算遭遇災害天氣，起碼可以保本，基本不影響第二年種植。

 

　　在河北省，2015年，河北阜平縣僅用391萬元的財政補貼資金，就撬動了1090.63萬元的保險資金，獲得了11.43億元的保險保障；保費補貼從政策性保險品種，拓展到了大棗、核桃、肉牛、肉羊、肉雞等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)保險；保險范圍從傳統(tǒng)的災害險拓展到成本損失險、產(chǎn)品質量責任險。其中，2015年，中國人民保險集團在阜平支付保險賠款1483萬元，有116個村2.01萬農(nóng)戶直接受益。

 

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015年，農(nóng)業(yè)保險提供風險保障1.96萬億元，約占農(nóng)業(yè)GDP的32%；共支付賠款260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟損失的9.7%，保險賠款已成為農(nóng)民災后恢復生產(chǎn)和災區(qū)重建的重要資金來源。例如，2015年遼寧特大旱災，農(nóng)業(yè)保險支付賠款15億元，地方政府基本未再撥付救災資金。

 

　　然而，由于農(nóng)業(yè)保險基本上缺乏盈利點，導致部分保險公司對開展農(nóng)保業(yè)務積極性不高，一些機構更是在套取補貼上動起了歪腦筋。

 

　　經(jīng)營亂象待治理

 

　　我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險是由政府提供補貼，商業(yè)性保險公司提供保險產(chǎn)品和服務，主要包括種植業(yè)保險、家畜家禽養(yǎng)殖業(yè)保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險及林木保險4個典型險種。農(nóng)戶繳費投保后，一旦受災，保險公司進行定損理賠。目前，對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例達到75%—80%。

 

　　政府財政補貼通過科學定損、保險理賠的途徑轉移給真正受災的農(nóng)戶，與以往“撒胡椒面”的救助方式相比，提高了財政資金的使用效率。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，我國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模在2014年就成為全球第二、亞洲。“但是覆蓋面積不夠、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題依然存在，甚至還有部分險企覬覦政策紅利，出現(xiàn)套取財政補貼的亂象”。

 

　　據(jù)了解，近日保監(jiān)會開出的16張罰單中，人保財險分支機構收到的罰單最多，總計8張，罰款共計113萬元。紫金財險分支機構收到的罰款金額，總計金額為119萬元。中華聯(lián)合財險、安華農(nóng)險和國壽財險分別被罰105萬元、97萬元和23萬元。從違法行為來看，上述16張罰單所涉及的5家公司，主要存在編造保險事故或是擴大部分農(nóng)戶損失程度進行賠付、賠款用于返還代墊保費等問題。

 

　　“結合近幾年保監(jiān)會的農(nóng)險整頓文件來看，虛假承保、虛假理賠、內(nèi)部管控薄弱和服務能力不足等問題是農(nóng)險經(jīng)營中存在的主要問題。”中國保險學會顧問、北京保險研究院農(nóng)村保險研究中心常務副主任郭永利表示，路徑選擇錯誤和缺乏頂層設計是農(nóng)險經(jīng)營混亂的主要原因。近幾年，大量補貼資金吸引商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險方面，誘發(fā)了較多的惡性競爭、弄虛作假、騙取財政資金等問題。

 

　　發(fā)展模式還需創(chuàng)新

 

　　“要通過制度規(guī)范和約束，督促保險公司加快轉變經(jīng)營理念，將發(fā)展方式轉移到完善內(nèi)控和提升服務能力上來，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實現(xiàn)轉型升級。”日前，中國保監(jiān)會副主席陳文輝在農(nóng)業(yè)保險專項治理整頓督導現(xiàn)場會上表示，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)保險市場活力。要建立正向激勵機制，鼓勵寬容創(chuàng)新，引導支持保險機構在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、服務、渠道、技術應用等方面加大投入、積極創(chuàng)新，走專業(yè)化、精細化發(fā)展的道路。

 

　　“遏制農(nóng)業(yè)保險亂象要從承保到理賠包括財務方面等都要進一步規(guī)范；險企要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，積極開發(fā)適應新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種，也要加強對小農(nóng)戶的收入支持為目標進行保險工具創(chuàng)新，抓緊完善農(nóng)業(yè)保險體系。”一位農(nóng)險專家表示，當下我國農(nóng)戶、農(nóng)村新型主體的保險意識與發(fā)達相比，還有一定差距，并且由于散戶較多，規(guī)模不大，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式已經(jīng)遇到了瓶頸，這需要專業(yè)農(nóng)險公司加大經(jīng)營模式創(chuàng)新研究、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新力度，引領我國農(nóng)業(yè)保險更好地發(fā)展，為農(nóng)業(yè)提供更大、更適用的風險保障服務。