看美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)之路

　　看美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)之路

　　近年來(lái)，全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)（AIAG）數(shù)據(jù)，2013年各國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)收入達(dá)到290億美元，是2008年的1.58倍。2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)中，北美地區(qū)保費(fèi)收入，達(dá)到170億美元，其次為亞洲62億美元，歐洲39億美元，南美洲16億美元，非洲2億美元。作為北美地區(qū)重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)同時(shí)也是的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)國(guó)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程與特點(diǎn)具有典型特征。

　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

　　個(gè)階段是初期發(fā)展時(shí)期（1938年-1980年）。1938年，農(nóng)作物保險(xiǎn)政策開(kāi)始在全美實(shí)施，初期投入2000萬(wàn)美元用于小麥作物的保險(xiǎn)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，大部分農(nóng)戶不愿意投保，1980年僅50%的縣、2600萬(wàn)英畝土地和26種農(nóng)作物加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　第二個(gè)階段是快速發(fā)展時(shí)期（1980年-1994年）。為提高農(nóng)戶投保積極性，1980年增加了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例，并首次將非國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，有效地解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管成本高的問(wèn)題。1990年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全美所有縣，保險(xiǎn)品種提高至50個(gè)。

　　第三個(gè)階段是發(fā)展時(shí)期（1994年-至今）。1994年，巨災(zāi)保險(xiǎn)、附加保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等一系列保險(xiǎn)政策，徹底取代了政府救濟(jì)計(jì)劃。此外，在進(jìn)一步提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例的基礎(chǔ)上，對(duì)未參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的個(gè)體不再提供農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政府福利，實(shí)施了強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求，1995年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》再次對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼比例進(jìn)行了提高，降低了農(nóng)戶投保成本。

　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)

　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由巨災(zāi)保險(xiǎn)與附加保險(xiǎn)兩部分構(gòu)成。巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)提供平均產(chǎn)量50%的保障力，低于此保障力情況下，可獲得該作物市場(chǎng)價(jià)格55%的賠償。附加風(fēng)險(xiǎn)屬于自愿性保險(xiǎn)，需要投保人額外購(gòu)買，投保產(chǎn)量可為平均產(chǎn)量的85%，賠付可獲得市場(chǎng)價(jià)格的賠付。此外，還可以購(gòu)買區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是根據(jù)投保地區(qū)的平均產(chǎn)量作為基準(zhǔn)，當(dāng)產(chǎn)量低于投保產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，不考慮此地區(qū)參保農(nóng)戶的個(gè)體產(chǎn)量情況。

　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取直接財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、再保險(xiǎn)等方式對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司予以支持。直接財(cái)政補(bǔ)貼是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行與管理進(jìn)行業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，一般為保費(fèi)的18.5%。稅收優(yōu)惠是指聯(lián)邦政府和州政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司免征1%~4%營(yíng)業(yè)稅以外的所有其他稅收。再保險(xiǎn)是指為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定比例的再保險(xiǎn)保障，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行購(gòu)買。此外，美國(guó)政府通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司間建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，共享保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益，進(jìn)一步激勵(lì)了保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)保業(yè)務(wù)的積極性。